4 Die Auswahl der "richtigen" Bausparkasse ...

4.1 Probleme der Bausparkassen durch weltweite Niedrigzeinspolitik

Wir haben oben gesehen, dass es Bausparkassen gibt bzw. in der Vergangenheit gegeben hat, die in "Schieflage" geraten waren. Damit ist gemeint, dass Bausparvertraege trotz Einhaltung des Regelsparbeitrages seitens der Kunden nicht fristgerecht zuteilungsreif wurden. In extremen Faellen betrug diese Wartezeit in den achtziger Jahren mehrere Jahre (m.a.W. im Extremfall schon mal bis zum doppelten der erwarteten Zeit!).

Da man nicht in die Zukunft blicken kann, gibt es hier keine absolute Sicherheit. Sicher wird auch die Niedrig- oder Nullzins-Politik der europaeische(n) Zentralbanke(n) den Bausparmarkt noch gehoerig durcheinanderwirbeln. Den Lebensversicherungen und deren Kunden, die unter einem aehnlichen Garantiezins-Problem leiden, hat es die Bilanzen und Gutschriften bereits gehoerig verhagelt.

Da man davon ausgehen darf, dass die Zentralbanken weltweit (Europa/EZB, USA/Fed und Japan/BoJ) die Zinsen auf Jahre "unten" lassen werden, da ansonsten reihenweise Staatsbankrotte drohen, ist auch die Zukunft des Bausparmarktes ungewiss. Was frueher "todsicher" (und jahrzehntelang problemlos!) funktionierte, kann heute nicht mehr garantiert werden. Dennoch sollte man es versuchen, u.a. um der "hohen" Zinsen und ggf. der staatlichen Bausparfoerderung teilhaftig zu werden.

4.2 Wie findet man nun eine verlaessliche Bausparkasse?

Ich moechte hier keine direkten Empfehlungen abgeben, aber immerhin einen Algorithmus, den man sich zunutze machen kann.

Noch ein Hinweis: man kann auch bei jeder beliebigen regionalen Bausparkasse einen Vertrag abschliessen. Man ist also z.B. nicht auf die Landesbausparkasse (LBS) des Bundeslandes angewiesen, in dem man wohnt. Man muss nur plausibel machen, dass man im Geschaeftsbereich der "anderen" LBS zu bauen oder zu kaufen beabsichtigt. Ein Bayer kann also durchaus einen Bausparvertrag in Schleswig-Holstein abschliessen, falls er/sie das fuer sinnvoll haelt. Man kann also den folgenden Brief-Vorschlag auch so einleiten: "Ich/wir beabsichtigen in [vom Wohnort abweichendes Bundesland] zu bauen [kaufen] ..."

Ob Landesbausparkassen die bessere Wahl sind, steht dagegen auf einem anderen Blatt ...

4.2.1 Anfrage-Entwurf (Anschreiben) an Bausparkassen

"Sehr geehrte Damen und Herren … ich trage mich mit der Absicht, einen Bausparvertrag abzuschliessen. Da ich gehoert habe, dass es in der Vergangenheit bei manchen Bausparkassen verschiedentlich Probleme gab, den laut Regelsparbeitrag erwarteten Zeitpunkt der Zuteilungsreife einzuhalten, bitte ich Sie um eine verlaessliche (belastbare) schriftliche Antwort auf folgende Frage:

Wenn ich heute einen 'normalen' nunmehr voll eingezahlten Bausparvertrag bei ihnen haette, den ich ueber die Jahre laut Regelsparbeitrag verlaesslich bespart haette, waere dieser dann auch zum 'damals' in Aussicht gestellten Zeitpunkt (also 'jetzt') zuteilungsreif, oder welche Abweichung haette sich dabei im Nachhinein fuer mich ergeben? Wann haette ich daher 'damals' (von heute aus rueckgerechnet) diesen heute zuteilungsreifen BSV abschliessen muessen? Welcher prozentuale Sparbeitrag pro Monat oder Jahr haette diesem tatsaechlichen Szenario zugrundegelegen?

Da ich noch weitere Antworten von anderen Gesellschaften erwarte, bitte ich Sie, von Vertreterbesuchen oder –anrufen abzusehen. Ich melde mich ggf. wieder bei Ihnen, nachdem ich meine Vergleiche abgeschlossen habe.

Mit freundlichen Gruessen …"

In der Regel sollte die Antwort bei einer gut gefuehrten Bausparkasse etwa lauten "sieben Jahre" bzw. "… wenn Sie am … 2007 … abgeschlossen haetten" (ausgehend von Januar 2015 – schon mit einem kleinen Puffer gerechnet).

4.3 Zusatzverguenstigungen fuer Auszubildende/Studierende

Es gibt etliche Bausparkassen, die Auszubildenden/Studierenden die 1%ige Abschlussgebuehr (siehe oben) wieder zurueckerstatten, nachdem der BSV voll eingezahlt wurde und zuteilungsreif geworden war. Also nach dieser Moeglichkeit fragen, ggf. schon im o.g. Anschreiben. Dies bedeutet einen weiteren "Renditeschub" und sollte nicht unterschaetzt werden. Ausserdem diszipliniert es noch mehr zum Sparen.

5 Schlusswort

Sowohl der US-amerikanische Erfolgstrainer Brian Tracy wie auch der verstorbene "Investment-Philosoph" Jim Rohn pflegten ihre Zuhoerer zu fragen "Wer von Ihnen spart schon?" – Dann kam etwa die Antwort aus dem Publikum "Noch verdiene ich nicht genug zum Sparen". – "Aha, wieviel verdienen Sie denn jetzt?" – "2.000 Dollar." – "Aha – ab welchem Einkommen koennten Sie denn sparen?" – "Na ja, wenn ich mal 2.500 Dollar verdienen wuerde." – "Hm. Ist hier jemand im Raum, der ueber 2.500 Dollar verdient?" (Einige Haende gehen hoch.) "Wer von Ihnen spart denn jetzt schon regelmaessig?" – Alle Haende wieder 'runter …

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Mit 40 DM pro Kopf begann die Marktwirtschaft, mit 400.000 Euro Schulden pro Kopf wird sie enden.
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